Jedním z největších rizik, s nimiž se dlouhodobě setkáváme ve světě pojištění nemovitostí, je problematika podpojištění. Jedná se o situaci, kdy svou nemovitost sice máte řádně pojištěnou, nicméně sjednaná pojistná částka je natolik nízká, že v případě nějaké nečekané události by pojistné plnění zdaleka nepokrylo náklady potřebné na opravu či adekvátní náhradu. Co takové situace vlastně způsobuje? A jak se jim úspěšně vyhnout?
Znáte svoji pojistnou smlouvu?
Pojistné plnění představuje jednu z klíčových komponent každé pojistné smlouvy. Obzvláště důležité je pak u pojištění majetku, neboť v těchto případech se jedná o poměrně vysoké částky.
Zároveň ale právě tyto smlouvy — zejména tedy pojištění nemovitostí — patří dlouhodobě k těm, které lidé mnohdy jednorázově uzavřou a následně se o ně příliš nestarají. To ovšem představuje značné riziko, právě s ohledem na možné podpojištění, k němuž v průběhu času zcela přirozeně dochází, ať už z důvodu běžné inflace, či s ohledem na dynamický vývoj tržních cen. A rozdíl může činit i několik milionů korun!
Problematické bývají zejména starší pojistné smlouvy, které byly uzavírány v době, kdy se ceny na realitním trhu a ve stavebnictví pohybovaly ve výrazně nižších částkách.
Kdy je správný čas na aktualizaci pojistné smlouvy?
Ještě před několika málo lety odborníci doporučovali, aby zákazníci aktualizovali své pojistné smlouvy každé tři roky. S ohledem na razantní proměnu trhu s nemovitostmi, k níž v poslední době dochází, se dnes ovšem většina expertů na pojištění nemovitostí shodne na tom, že na aktualizaci a případnou změnu pojistné smlouvy je dobré myslet každý rok.
Zvýšení cen nemovitostí spolu s nárůstem cen materiálů a služeb ve stavebnictví totiž mělo za následek, že naprostá většina pojistných smluv uzavřených před několika lety neodpovídá současné situaci na trhu. A pro pojistníky představuje značné riziko, že v případě pojistné události nepokryje pojistné plnění nezbytné náklady, které bude třeba na opravu vynaložit.
Jak vypadá správné pojištění nemovitosti?
Výhodu a náskok přitom mají ti, kteří si při pojištění své nemovitosti sjednali ve smlouvě tzv. automatickou indexaci. Díky pravidelné valorizaci pojistné částky tak získáte jistotu, že vaše pojistná smlouva průběžně „poroste“ v závislosti na vývoji cen stavebních prací a materiálů. A pokud dojde ke vzniku škody, pojišťovna nebude mít důvod snižovat výplatu pojistného kvůli nesprávně nastavené výši pojistné částky.
Ovšem i při sjednané indexaci se vyplatí mít přehled o aktuální hodnotě pojistné částky a dojde-li například k výraznějšímu pohybu cen na trhu s nemovitostmi, vyplatí se pojistnou smlouvu aktualizovat i nad rámec pravidelné valorizace.
Redakce doporučuje
